拉卡拉 POS 机跳码的原因分析与改进措施
近期，拉卡拉支付股份有限公司自曝在收单业务中存在“跳码”行为，这一事件引发了市场的高度关注和广泛讨论。所谓“跳码”，是指支付机构通过系统技术变造等手段，在收单业务中将部分“标准类商户”交易以“优惠类商户”的交易费率上报清算网络，以此谋求更多利润。以下是对拉卡拉POS机跳码原因的深入分析以及针对该问题的改进措施。
跳码原因分析
跳码行为的出现，从根本上讲，是支付机构追求利益最大化的结果。在收单业务中，标准类商户的交易费率通常高于优惠类商户。支付机构通过技术手段，将标准类商户的交易伪造成优惠类商户的交易，从而以较低的费率完成清算，从中套取利差。这种“偷梁换柱”的做法，利用了国家对非营利性机构的刷卡交易费率优惠政策，为支付机构带来了额外的收益。
具体到拉卡拉POS机跳码的情况，可能涉及多个方面的因素。一方面，拉卡拉作为支付机构，在激烈的市场竞争中，可能为了吸引商户和保持市场份额，采取了降低交易费率的策略。然而，这种策略的实施，往往需要通过跳码等违规手段来实现。另一方面，POS机设备本身的问题也可能导致跳码现象的发生。例如，硬件故障、软件错误或网络连接不稳定等，都可能影响交易信息的正常传输和处理，进而引发跳码。
此外，支付行业的一次政策调整也为跳码行为提供了可乘之机。2016年，国家发展改革委、人民银行发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，对部分商户实行发卡行服务费、网络服务费费率优惠措施。支付机构正是利用这一政策漏洞，通过技术手段将标准类商户变造为民生或公益类商户，以获取更多利润。
改进措施
针对拉卡拉POS机跳码的问题，可以从以下几个方面着手进行改进：
一是加强支付机构的内部管理。支付机构应建立完善的内控制度，加强对收单业务的监管和审核，确保交易信息的真实性和准确性。同时，应定期对POS机设备进行维护和升级，及时修复硬件故障和软件错误，防止因设备问题导致的跳码现象。
二是优化智能匹配商户系统。支付机构应积极响应央行监管要求，取消POS机自选商户功能，上线智能匹配商户系统。该系统应根据刷卡时间、刷卡金额等因素自动匹配商户，避免人为干预和操纵。同时，支付机构应公开透明地提供匹配表，供商户和持卡人参考和监督。
三是加强监管和处罚力度。监管部门应加大对支付机构的监管力度，建立健全违规行为的发现和处罚机制。对于存在跳码等违规行为的支付机构，应依法予以严厉处罚，以儆效尤。同时，应加强对商户的培训和宣传，提高商户对跳码行为的认知和防范意识。
四是推动支付行业健康发展。支付机构应转变盈利模式，摒弃通过套利增加盈利的做法。应积极探索和创新支付产品和服务，提高服务质量和客户满意度。同时，应加强行业自律和协作，共同推动支付行业的健康、有序发展。
总结
拉卡拉POS机跳码事件暴露出支付机构在追求利益最大化的过程中存在的违规行为。为了有效解决这一问题，需要从加强内部管理、优化智能匹配商户系统、加强监管和处罚力度以及推动支付行业健康发展等多个方面入手。只有这样，才能确保支付行业的健康、有序发展，维护商户和持卡人的合法权益。同时，也为支付机构自身的长远发展奠定坚实的基础。
